MODALIDADE DE EMPRÉSTIMO

Empréstimo
com garantia

Use um bem seu para pagar menos juros

No empréstimo com garantia, seu imóvel, carro ou moto serve de segurança para a instituição, e você continua usando o bem normalmente. O resultado são juros bem menores e prazos mais longos.

SIMULAR GRÁTIS

Juros entre 1,12% e 1,80% ao mês com imóvel
Até 20 anos para pagar
Uso livre do dinheiro

Imóvel e carro que podem ser usados no empréstimo com garantia

O que é empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é um tipo de crédito em que você oferece um bem que já tem, como imóvel, carro, moto ou até celular, como segurança de que a dívida será paga. O bem continua com você e pode ser usado normalmente. Como a instituição corre menos risco de não receber, ela cobra juros bem menores e oferece prazos mais longos do que no empréstimo pessoal comum.

Empréstimo com garantia em resumo

	Imóvel	Carro ou moto	Celular
Taxa de juros	1,12% a 1,80% ao mês	Um pouco acima da do imóvel	Maior entre as três
Valor liberado	Até 60% do valor do imóvel	Uma parte do valor na tabela Fipe	Valores baixos
Prazo	Até 240 meses	Em geral, até 60 meses	Curto
Tempo de liberação	Algumas semanas	Poucos dias	Rápido
Uso do dinheiro	Livre	Livre	Livre

Os valores são referências de mercado. As condições finais dependem da instituição, do valor do bem e da análise de crédito.

Como funciona o empréstimo com garantia, passo a passo

Simulação

Você informa o valor que precisa, o bem que quer oferecer e o prazo desejado, e recebe uma estimativa de parcelas e taxas. Simular não gera compromisso.

Análise

A instituição avalia o seu crédito e o bem. No caso do imóvel, um avaliador visita o local e faz um laudo com o valor de mercado. No caso do veículo, a referência costuma ser a tabela Fipe.

Contrato e registro

A garantia é formalizada por alienação fiduciária. Nesse modelo, o bem fica vinculado à instituição até a última parcela: no imóvel, isso é registrado na matrícula em cartório; no veículo, entra como gravame (uma anotação de restrição) no documento.

Liberação do dinheiro

Com o registro concluído, o valor cai na sua conta. Quando você quita o contrato, a restrição é retirada e o bem volta a ficar livre.

Para saber o que acontece entre cada uma dessas fases, veja as etapas do empréstimo com garantia depois da solicitação.

Quais bens podem ser usados como garantia

Imóvel

Casa, apartamento e imóveis comerciais ou terrenos podem ser oferecidos. É a modalidade com os juros mais baixos e os prazos mais longos, e você continua morando no imóvel.

Carro ou moto

O veículo precisa estar em seu nome e, em geral, quitado. A liberação é mais rápida que a do imóvel, e você continua dirigindo normalmente enquanto paga as parcelas.

Celular

Algumas instituições aceitam o smartphone como garantia para valores pequenos. Se houver atraso, o aparelho pode ter funções bloqueadas até a dívida ser regularizada.

Para quem é indicado (e para quem não é)

Faz sentido para quem:

Tem um bem quitado ou com boa parte já paga;
Precisa de um valor mais alto do que o empréstimo pessoal libera;
Quer trocar dívidas caras, como rotativo do cartão e cheque especial, por uma mais barata;
Tem renda estável para pagar parcelas por um período longo.

Não faz sentido para quem:

Tem renda instável ou já está com o orçamento apertado;
Quer o dinheiro para gastos sem planejamento;
Não aceita, de jeito nenhum, o risco de perder o bem;
Precisa de um valor pequeno para hoje, já que a garantia de imóvel leva semanas.

Vantagens e pontos de atenção

Vantagens

Juros entre os mais baixos do mercado.
Parcelas menores, graças aos prazos longos.
Liberdade para usar o dinheiro como quiser.
Pode ser uma opção para quem tem restrição no nome.

Pontos de atenção

O bem pode ser retomado por inadimplência.
Há custos extras, como avaliação, registro e seguros.
A contratação com imóvel é mais burocrática.
Um prazo longo aumenta o total pago em juros.

Exemplo prático: quanto a garantia faz diferença

Imagine alguém que precisa de R$ 30 mil e quer pagar em 48 parcelas. Veja a diferença entre um empréstimo com garantia de veículo, com uma taxa hipotética de 1,8% ao mês, e um empréstimo pessoal a 6,5% ao mês, taxa próxima da média do mercado:

Modalidade	Taxa mensal	Parcela	Total pago
Com garantia de veículo	1,8%	cerca de R$ 939	cerca de R$ 45 mil
Empréstimo pessoal	6,5%	cerca de R$ 2.050	cerca de R$ 98,4 mil

Com a garantia, a parcela cai para menos da metade, e a economia no total passa de R$ 50 mil. O cálculo considera apenas os juros, pela tabela Price. Numa proposta real, também entram impostos, tarifas e seguros, e por isso a comparação certa é pelo CET (Custo Efetivo Total).

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Empréstimo com garantia ou outras modalidades?

A garantia não é o único caminho para pagar juros menores. Veja como ela se compara às outras opções:

Modalidade	Precisa de garantia?	Juros	Indicada para
Empréstimo com garantia	Sim (um bem)	Baixos	Quem tem um bem e precisa de valor alto
Empréstimo pessoal	Não	Altos	Valores menores e urgência
Empréstimo consignado	Não (desconto em folha)	Baixos	Aposentados, servidores e CLT
Empréstimo FGTS	Saque-aniversário	Baixos	Quem aderiu ao saque-aniversário
Refinanciamento	Sim (bem já financiado)	Baixos	Quem quer melhorar um financiamento em andamento

Para ver a lista de todas as opções, acesse a nossa página de empréstimos. Se a dúvida for justamente entre ter ou não garantia, o post empréstimo com ou sem garantia ajuda a decidir.

Requisitos para conseguir um empréstimo com garantia

As exigências variam entre as instituições, mas quase sempre incluem:

ser maior de 18 anos (algumas instituições também limitam a soma da sua idade com o prazo do contrato);
ter o bem em seu nome, com a documentação em dia;
comprovar uma renda compatível com o valor da parcela;
passar pela análise de crédito.

Estar negativado não impede a contratação, porque a garantia reduz o risco da instituição. Entenda melhor em empréstimo com garantia para negativado. Também é possível, em alguns casos, usar um imóvel ainda financiado como garantia.

Documentos mais pedidos

Normalmente são solicitados RG e CPF, comprovante de residência, comprovante de renda e os documentos do bem. No imóvel, isso inclui matrícula atualizada, IPTU e certidões. No veículo, o CRLV (documento de licenciamento). Veja a lista completa de documentos do imóvel.

Quanto custa: juros, LTV e CET

Três conceitos definem quanto você recebe e quanto paga no empréstimo com garantia.

Taxa de juros. É o preço do dinheiro emprestado. Com imóvel, as taxas ficam entre 1,12% e 1,80% ao mês, segundo levantamento divulgado pelo Registro de Imóveis do Brasil com base nos cinco maiores bancos. No empréstimo pessoal tradicional, a média mensal era de 6,67% no mesmo levantamento.

LTV (Loan to Value). É a relação entre o valor emprestado e o valor do bem. Um LTV de 60% significa que, num imóvel avaliado em R$ 400 mil, o empréstimo pode chegar a R$ 240 mil. Saiba mais em valor máximo do empréstimo com garantia de imóvel.

CET (Custo Efetivo Total). É o custo total do contrato, somando juros, IOF, tarifa de avaliação, registro em cartório e seguros. No imóvel, costumam ser obrigatórios dois seguros: o MIP (seguro por morte e invalidez permanente) e o DFI (seguro por danos físicos ao imóvel). Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes.

O que acontece se as parcelas não forem pagas

Esse é o principal risco do empréstimo com garantia, e vale entendê-lo antes de contratar.

No imóvel, as regras estão na Lei 9.514/1997, que trata da alienação fiduciária. Depois do atraso previsto no contrato, o cartório notifica o devedor para pagar em até 15 dias. Se o pagamento não acontecer, a propriedade passa para o nome da instituição e o imóvel pode ir a leilão. Veja as fases em detalhes em o que acontece com o imóvel se não pagar as parcelas.

No veículo, a instituição pode pedir a busca e apreensão do carro ou da moto. Nos dois casos, a melhor proteção é contratar uma parcela que caiba com folga no orçamento. Se você nunca fez essa conta, comece por como montar um orçamento familiar simples.

Cuidados para não cair em golpes

Como envolve valores altos, o empréstimo com garantia atrai golpistas. Os sinais mais comuns são:

cobrança de qualquer valor antecipado para “liberar” o crédito;
promessas de aprovação garantida ou “sem consulta”;
contato apenas por WhatsApp ou redes sociais, sem contrato formal.

Antes de fechar, confira se a instituição é autorizada pelo Banco Central na ferramenta Encontre uma instituição. Veja outros alertas em golpe de empréstimo com garantia: 7 sinais em anúncios.

Guias relacionados sobre empréstimo com garantia

Perguntas frequentes

Sim. Você continua morando no imóvel, alugando-o ou dirigindo o veículo normalmente. O que muda é que o bem fica vinculado ao contrato e não pode ser vendido sem a quitação ou a autorização da instituição.

Pode. A garantia reduz o risco da instituição, e por isso a restrição no nome pesa menos na análise. Mesmo assim, a renda precisa comportar a parcela, e cada instituição tem os seus critérios.

Com veículo, costuma levar poucos dias. Com imóvel, o processo leva algumas semanas, porque inclui a avaliação do imóvel e o registro do contrato em cartório.

Não. No empréstimo com garantia, o uso do dinheiro é livre, ao contrário do financiamento, que só pode ser usado para comprar um bem específico.

Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros.

A restrição é retirada. No imóvel, a instituição fornece o termo de quitação para ser averbado (anotado) na matrícula. No veículo, o gravame é baixado e o documento volta a ficar livre.

O imóvel, em geral. Por ter valor alto e se desvalorizar pouco, ele permite os juros mais baixos, os prazos mais longos e os maiores valores de empréstimo com garantia.