MODALIDADE DE EMPRÉSTIMO

Empréstimo
com garantia

Use seu imóvel ou veículo como garantia e tenha juros menores e mais prazo para pagar.

Juros menores
Até 20 anos para pagar
Uso livre do dinheiro

Imóvel e carro que podem ser usados no empréstimo com garantia

O que é empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia, também chamado de crédito com garantia, é uma linha de crédito em que você oferece um bem que já tem, como imóvel, carro, moto ou celular, como segurança de que a dívida será paga. Quando a garantia é um imóvel, a modalidade também é conhecida como home equity.

O bem continua com você e pode ser usado normalmente durante todo o contrato. Como a instituição corre menos risco, ela pode oferecer juros menores, prazos mais longos e valores maiores, e o dinheiro é de uso livre.

Empréstimo com garantia em resumo

O empréstimo com garantia pode ser feito com imóvel, carro ou moto e celular, e as condições mudam conforme o bem oferecido.

	Imóvel	Carro ou moto	Celular
Taxa de juros	1,12% a 1,80% ao mês	Um pouco acima da do imóvel	Maior entre as três
Valor liberado	Até 60% do valor do imóvel	Uma parte do valor na tabela Fipe	Valores baixos
Prazo	Até 240 meses	Em geral, até 60 meses	Curto
Tempo de liberação	Algumas semanas	Poucos dias	Rápido
Uso do dinheiro	Livre	Livre	Livre

Os valores são referências de mercado. As condições finais dependem da instituição, do valor do bem e da análise de crédito.

Como funciona o empréstimo com garantia, passo a passo

Simulação

Você informa o valor que precisa, o bem que quer oferecer e o prazo desejado, e recebe uma estimativa de parcelas e taxas. Simular não gera compromisso.

Análise

A instituição avalia o seu crédito e o bem. No caso do imóvel, um avaliador visita o local e faz um laudo com o valor de mercado. No caso do veículo, a referência costuma ser a tabela Fipe.

Contrato e registro

A garantia é formalizada por alienação fiduciária. Nesse modelo, o bem fica vinculado à instituição até a última parcela: no imóvel, isso é registrado na matrícula em cartório; no veículo, entra como gravame (uma anotação de restrição) no documento.

Liberação do dinheiro

Com o registro concluído, o valor cai na sua conta. Quando você quita o contrato, a restrição é retirada e o bem volta a ficar livre.

Para saber o que acontece entre cada uma dessas fases, veja as etapas do empréstimo com garantia depois da solicitação.

Quais bens podem ser usados como garantia?

Imóvel

O imóvel usado como garantia pode ser casa, apartamento, sala comercial ou terreno. É a modalidade com os juros mais baixos e os prazos mais longos, e você continua morando no imóvel.

Carro ou moto

O carro ou a moto usados como garantia precisam estar em seu nome e, em geral, quitados. A liberação é mais rápida que a do imóvel, e você continua dirigindo normalmente enquanto paga as parcelas.

Celular

O celular é aceito como garantia por algumas instituições, para valores pequenos. Se houver atraso, o aparelho pode ter funções bloqueadas até a dívida ser regularizada.

Para quem é indicado

Ideal para quem:

Tem imóvel ou veículo em seu nome
Precisa de um valor mais alto
Quer trocar dívidas mais caras
Prefere parcelas menores e prazo longo

Para aproveitar melhor:

Peça só o valor que você precisa
Escolha parcelas que caibam com folga
Compare propostas pelo CET
Tenha um plano para usar o dinheiro

Vantagens e cuidados na contratação

Vantagens

Juros menores
Prazos longos para pagar
Valores mais altos
Uso livre do dinheiro
Você continua usando o bem

Cuidados para contratar bem

Leia o contrato antes de assinar
Confira os custos de avaliação e registro
Escolha um prazo que caiba no orçamento
Confirme a autorização no Banco Central
Nunca pague nada antecipado

Exemplo prático: quanto custa um empréstimo com garantia de R$ 30 mil?

Imagine que você precisa de R$ 30 mil e encontrou um empréstimo com garantia de veículo com taxa de 1,8% ao mês, um valor hipotético usado só como exemplo. Veja como o número de parcelas muda o valor mensal:

Parcelas	Valor da parcela	Total pago
24	cerca de R$ 1.550	cerca de R$ 37.210
36	cerca de R$ 1.139	cerca de R$ 41.020
48	cerca de R$ 939	cerca de R$ 45.057

Um prazo maior deixa a parcela mais leve e um prazo menor reduz o total pago. Com imóvel como garantia, os prazos podem ser ainda mais longos, o que ajuda a encaixar valores altos no orçamento. E se sobrar dinheiro no meio do caminho, você pode adiantar parcelas e economizar nos juros.

O cálculo considera só os juros, pela tabela Price (o sistema de parcelas fixas). Numa proposta real entram também o IOF, a avaliação do bem, o registro e os seguros, reunidos no CET (Custo Efetivo Total).

SIMULAR EMPRÉSTIMO COM GARANTIA

Empréstimo com garantia ou outras modalidades?

O empréstimo com garantia é a modalidade que costuma liberar os maiores valores, porque o bem reduz o risco da instituição. Veja como ele se compara às outras opções:

Modalidade	Como paga	Destaque	Para quem
Empréstimo com garantia	Parcelas mensais	Valores maiores e prazos longos	Quem tem imóvel ou veículo
Empréstimo pessoal	Boleto, débito ou Pix	Sem garantia e sem vínculo	Quem tem renda comprovada
Empréstimo consignado	Desconto em folha ou benefício	Juros menores e prazos longos	Aposentados, servidores e CLT
Empréstimo FGTS	Desconto no saque-aniversário	Não compromete o salário	Quem aderiu ao saque-aniversário

Para ver a lista de todas as opções, acesse a nossa página de empréstimos. Se a dúvida for justamente entre ter ou não garantia, o post empréstimo com ou sem garantia ajuda a decidir.

Quem pode contratar empréstimo com garantia?

Pode contratar um empréstimo com garantia quem cumpre estes requisitos, que variam um pouco entre as instituições:

ser maior de 18 anos (algumas instituições também limitam a soma da sua idade com o prazo do contrato);
ter o bem em seu nome, com a documentação em dia;
comprovar uma renda compatível com o valor da parcela;
passar pela análise de crédito.

Estar negativado não impede a contratação, porque a garantia reduz o risco da instituição. Entenda melhor em empréstimo com garantia para negativado. Também é possível, em alguns casos, usar um imóvel ainda financiado como garantia.

Documentos mais pedidos

Normalmente são solicitados RG e CPF, comprovante de residência, comprovante de renda e os documentos do bem. No imóvel, isso inclui matrícula atualizada, IPTU e certidões. No veículo, o CRLV (documento de licenciamento). Veja a lista completa de documentos do imóvel.

Quanto custa o empréstimo com garantia?

O custo e o valor liberado no empréstimo com garantia dependem de três conceitos, que aparecem na proposta:

Taxa de juros. É o preço do dinheiro emprestado. Com imóvel, as taxas ficam entre 1,12% e 1,80% ao mês, segundo levantamento divulgado pelo Registro de Imóveis do Brasil com base nos cinco maiores bancos.

LTV (Loan to Value). É a relação entre o valor emprestado e o valor do bem. Um LTV de 60% significa que, num imóvel avaliado em R$ 400 mil, o empréstimo pode chegar a R$ 240 mil. Saiba mais em valor máximo do empréstimo com garantia de imóvel.

CET (Custo Efetivo Total). É o custo total do contrato, somando juros, IOF, tarifa de avaliação, registro em cartório e seguros. No imóvel, costumam ser obrigatórios dois seguros: o MIP (seguro por morte e invalidez permanente) e o DFI (seguro por danos físicos ao imóvel). Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs bem diferentes. A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação.

O que acontece se as parcelas não forem pagas

Um empréstimo com garantia bem planejado cabe no orçamento do começo ao fim. Algumas práticas ajudam:

escolha uma parcela que caiba com folga, pensando em todo o prazo do contrato;
cadastre o débito automático ou um lembrete para a data de vencimento;
se o orçamento apertar, procure a instituição antes do vencimento para negociar.

No imóvel, as regras estão na Lei 9.514/1997, que trata da alienação fiduciária. Depois do atraso previsto no contrato, o cartório notifica o devedor para pagar em até 15 dias. Se o pagamento não acontecer, a propriedade passa para o nome da instituição e o imóvel pode ir a leilão. Veja as fases em detalhes em o que acontece com o imóvel se não pagar as parcelas.

No veículo, a instituição pode pedir a busca e apreensão do carro ou da moto. Nos dois casos, a melhor proteção é contratar uma parcela que caiba com folga no orçamento. Se você nunca fez essa conta, comece por como montar um orçamento familiar simples.

Como contratar empréstimo com garantia com segurança

Contratar um empréstimo com garantia é seguro quando você confere alguns pontos:

a instituição deve ser autorizada pelo Banco Central, o que pode ser verificado na ferramenta Encontre uma instituição;
nenhuma instituição séria cobra qualquer valor antes de liberar o crédito;
a avaliação do bem e o registro do contrato são feitos dentro do processo formal, nunca por uma pessoa física.

A Sempre Crédito é um site de comparação e não concede empréstimos nem cobra qualquer valor. Veja os alertas em golpe de empréstimo com garantia: 7 sinais em anúncios e saiba como se proteger de golpes em empréstimos.

Guias relacionados sobre empréstimo com garantia

Perguntas frequentes

Sim. No empréstimo com garantia, você continua morando no imóvel, alugando-o ou dirigindo o veículo normalmente. O bem só fica vinculado ao contrato e não pode ser vendido sem a quitação ou a autorização da instituição.

Pode. No empréstimo com garantia, o bem reduz o risco da instituição, e por isso a restrição no nome pesa menos na análise. A renda ainda precisa comportar a parcela, e cada instituição tem os seus critérios.

No empréstimo com garantia de veículo, o dinheiro costuma ser liberado em poucos dias. Com imóvel, o processo leva algumas semanas, porque inclui a avaliação do imóvel e o registro do contrato em cartório.

Não. No empréstimo com garantia, o uso do dinheiro é livre. A diferença para o financiamento é que ele só pode ser usado para comprar um bem específico.

Sim. O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada do empréstimo com garantia, total ou parcial, com desconto proporcional dos juros das parcelas que ainda não venceram.

Ao quitar o empréstimo com garantia, a restrição sobre o bem é retirada. No imóvel, a instituição fornece o termo de quitação para ser averbado (anotado) na matrícula. No veículo, o gravame é baixado e o documento volta a ficar livre.

O imóvel, em geral. Por ter valor alto e se desvalorizar pouco, ele permite os juros mais baixos, os prazos mais longos e os maiores valores de empréstimo com garantia.