MODALIDADE DE EMPRÉSTIMO

Empréstimo
pessoal

Dinheiro na conta de forma rápida, sem garantia e para usar como quiser.

Sem garantia
Liberação rápida
Uso livre do dinheiro

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal, também chamado de crédito pessoal, é uma linha de crédito em que a instituição deposita um valor na sua conta e você devolve em parcelas mensais fixas, com juros. Você não precisa oferecer um imóvel ou um veículo como garantia, nem explicar como vai usar o dinheiro.

O dinheiro do empréstimo pessoal pode servir para pagar uma despesa inesperada, reformar a casa, fazer um curso ou reorganizar as finanças. A aprovação considera principalmente a renda e o histórico de pagamentos de quem pede.

Empréstimo pessoal em resumo

O empréstimo pessoal pode ser contratado no banco onde você já tem conta, em fintechs e financeiras online ou em cooperativas de crédito, e em todos os casos o dinheiro é de uso livre.

	No seu banco	Online (fintechs e financeiras)	Cooperativas de crédito
Como contratar	Pelo aplicativo ou na agência	Pelo celular ou computador	Pelo aplicativo ou na agência, depois de se associar
Análise	Seu relacionamento com o banco ajuda	Digital, em minutos	Considera o seu histórico como associado
Liberação	Mesmo dia ou dia seguinte	Mesmo dia ou dia seguinte	Em poucos dias
Destaque	Crédito muitas vezes pré-aprovado	Praticidade e rapidez	Atendimento próximo
Uso do dinheiro	Livre	Livre	Livre

As condições finais dependem da instituição, da sua renda e da análise de crédito.

Como funciona o empréstimo pessoal, passo a passo

Simulação

Você escolhe o valor e o número de parcelas e vê quanto vai pagar por mês. Simular é gratuito e não gera compromisso.

Análise de crédito

A instituição consulta o seu CPF nos birôs de crédito (empresas como Serasa e SPC, que reúnem o histórico de pagamentos dos consumidores) e confere a sua renda. Com isso, define o valor aprovado e a taxa de juros.

Contrato

Se o pedido for aprovado, você recebe a proposta final e assina, quase sempre pelo celular. Antes de confirmar, confira o valor da parcela e o CET (o custo total do contrato, explicado mais abaixo).

Dinheiro na conta

O valor é depositado, muitas vezes no mesmo dia. As parcelas são pagas por boleto, débito automático ou Pix, na data combinada.

Quer ver cada etapa em detalhe? O post empréstimo online: como funciona o processo do início ao fim explica tudo.

Onde contratar empréstimo pessoal?

No banco onde você já tem conta

O banco onde você já tem conta conhece a sua movimentação. Por isso, é comum encontrar crédito pré-aprovado no aplicativo, com contratação rápida.

Online, em fintechs e financeiras

Fintechs são empresas de tecnologia que oferecem serviços financeiros pelo celular. A análise é toda digital e rápida, e você pode comparar várias propostas.

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito funcionam como bancos, mas os clientes são associados e participam dos resultados. Costumam ter condições competitivas e um atendimento mais próximo.

Para quem tem restrição no nome

Quem tem o nome negativado também pode conseguir empréstimo pessoal, porque algumas instituições analisam principalmente a renda atual, e não só o histórico. Veja as opções em empréstimo para negativado: quais opções existem sem garantia.

Para quem é indicado

Ideal para quem:

Precisa de dinheiro com rapidez
Não quer envolver um bem no contrato
Quer trocar dívidas mais caras
Prefere contratar pelo celular

Para aproveitar melhor:

Peça só o valor que você precisa
Escolha parcelas que caibam com folga
Compare propostas pelo CET
Marque o vencimento perto do salário

Vantagens e cuidados na contratação

Vantagens

Não exige garantia
Contratação simples, pelo celular
Dinheiro na conta com rapidez
Parcelas fixas, fáceis de planejar
Uso livre do valor contratado

Cuidados para contratar bem

Leia o contrato antes de assinar
Confira o valor total a pagar
Guarde uma cópia do contrato
Confirme a autorização no Banco Central
Nunca pague nada antecipado

Exemplo prático: quanto custa um empréstimo pessoal de R$ 5.000?

Imagine que você precisa de R$ 5.000 e encontrou um empréstimo pessoal com taxa de 4% ao mês, um valor hipotético usado só como exemplo. Veja como o número de parcelas muda o valor mensal:

Parcelas	Valor da parcela	Total pago
12	cerca de R$ 533	cerca de R$ 6.393
18	cerca de R$ 395	cerca de R$ 7.109
24	cerca de R$ 328	cerca de R$ 7.870

Um prazo maior deixa a parcela mais leve e um prazo menor reduz o total pago. O ideal é encontrar o equilíbrio: a menor quantidade de parcelas que cabe com tranquilidade no seu orçamento. E se sobrar dinheiro no meio do caminho, você pode adiantar parcelas e economizar nos juros.

O cálculo considera só os juros, pela tabela Price (o sistema de parcelas fixas). Numa proposta real entram também o IOF e outros custos, reunidos no CET (Custo Efetivo Total).

SIMULAR EMPRÉSTIMO PESSOAL

Empréstimo pessoal ou outras modalidades?

O empréstimo pessoal é a modalidade mais simples da lista, porque não exige garantia nem vínculo com empregador ou benefício. Veja como ele se compara às outras opções:

Modalidade	Como paga	Destaque	Para quem
Empréstimo pessoal	Boleto, débito ou Pix	Sem garantia e sem vínculo	Quem tem renda comprovada
Empréstimo com garantia	Parcelas mensais	Valores maiores	Quem tem imóvel ou veículo
Empréstimo consignado	Desconto em folha ou benefício	Juros menores e prazos longos	Aposentados, servidores e CLT
Empréstimo FGTS	Desconto no saque-aniversário	Não compromete o salário	Quem aderiu ao saque-aniversário

Quem pode contratar empréstimo pessoal?

Pode contratar um empréstimo pessoal quem cumpre estes requisitos, que variam um pouco entre as instituições:

ser maior de 18 anos;
ter CPF regular na Receita Federal;
ter conta bancária em seu nome;
comprovar uma renda compatível com a parcela.

Ter carteira assinada facilita, mas não é obrigatório. Autônomos e profissionais liberais podem comprovar renda com extratos bancários ou com a declaração de Imposto de Renda. Para saber quanto você pode conseguir, veja quanto posso pegar de empréstimo pessoal de acordo com minha renda.

Documentos mais pedidos

RG ou CNH, CPF, comprovante de residência atualizado e comprovante de renda, como holerite, extrato bancário ou declaração de Imposto de Renda. Nas contratações digitais, também é comum pedir uma selfie para confirmar a sua identidade.

Quanto custa o empréstimo pessoal?

O custo do empréstimo pessoal é formado por quatro componentes, que aparecem somados no CET da proposta:

Taxa de juros. É o valor cobrado pelo dinheiro emprestado. Ela é definida na análise de crédito e varia conforme o seu perfil: quem tem bom score, renda comprovada e relacionamento com a instituição costuma receber condições melhores. O Banco Central divulga as taxas praticadas por cada instituição, uma boa referência na hora de comparar.

IOF. O Imposto sobre Operações Financeiras é um tributo federal cobrado em toda operação de crédito. Ele já vem incluído no valor da proposta.

Seguro prestamista. É um seguro opcional que quita a dívida em caso de morte e, em algumas apólices, de desemprego. Você decide se quer contratar.

CET (Custo Efetivo Total). Reúne juros, IOF, seguros e tarifas em um único percentual. É o número mais útil para comparar propostas, porque mostra o custo completo de cada uma. A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação.

Como manter as parcelas do empréstimo pessoal em dia

Um empréstimo pessoal bem planejado cabe no orçamento do começo ao fim. Algumas práticas ajudam:

cadastre o débito automático ou um lembrete para a data de vencimento;
escolha o vencimento para logo depois do dia em que você recebe;
reserve o valor da parcela assim que o salário entrar.

Pagar em dia mantém o seu score saudável e abre portas para condições ainda melhores no futuro. Se em algum momento o orçamento apertar, procure a instituição antes do vencimento para negociar. Veja como em como negociar dívidas direto com o banco.

Como contratar empréstimo pessoal com segurança

Contratar um empréstimo pessoal pela internet é seguro quando você confere alguns pontos:

a instituição deve ser autorizada pelo Banco Central, o que pode ser verificado na ferramenta Encontre uma instituição;
nenhuma instituição séria cobra qualquer valor antes de liberar o crédito;
o pagamento das parcelas deve ser feito sempre para a instituição que concedeu o crédito, nunca para uma pessoa física.

A Sempre Crédito é um site de comparação e não concede empréstimos nem cobra qualquer valor. Veja outras dicas em empréstimo pessoal online: é seguro contratar sem sair de casa? e saiba como se proteger de golpes em empréstimos.

Guias relacionados sobre empréstimo pessoal

Perguntas frequentes

Na maioria dos casos, sim. O empréstimo pessoal costuma exigir comprovação de renda com holerite, extrato bancário ou declaração de Imposto de Renda. Algumas instituições aprovam valores menores analisando só a movimentação da conta.

Sim, é possível. Algumas instituições analisam principalmente a renda atual e aprovam empréstimo pessoal mesmo com restrição no nome. As condições variam de acordo com o perfil.

Nas contratações digitais, o dinheiro do empréstimo pessoal costuma cair na conta no mesmo dia. Quando a análise é manual, pode levar de um a dois dias úteis.

Sim. O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada do empréstimo pessoal, total ou parcial, com desconto proporcional dos juros das parcelas que ainda não venceram.

Sim, na prática os dois nomes descrevem o mesmo produto: dinheiro na conta, sem garantia, pago em parcelas fixas. “Crédito pessoal” às vezes também é usado como um termo mais amplo, que inclui outras linhas sem destinação específica do dinheiro.

Em geral, não. A simulação de empréstimo pessoal não costuma afetar o score. O ideal é comparar as propostas pela simulação e enviar o pedido formal só para a que fizer mais sentido.

Não. Ele é opcional, e a instituição não pode condicionar a liberação do crédito à contratação do seguro. Se ele aparecer na proposta sem que você tenha pedido, você pode solicitar a retirada.