Quanto posso pegar de empréstimo pessoal de acordo com minha renda?

Quanto posso pegar de empréstimo pessoal é a primeira pergunta que qualquer pessoa faz antes de simular um contrato, e a resposta muda de banco pra banco. Mas existe uma regra usada pela maioria das instituições financeiras pra calcular esse limite, e entender essa lógica te ajuda a simular com mais precisão antes mesmo de preencher qualquer formulário.

A regra que os bancos usam pra calcular o valor liberado

A maioria das instituições financeiras trabalha com o conceito de comprometimento de renda, que é o percentual da sua renda líquida mensal que pode ser destinado ao pagamento de dívidas. Segundo a Serasa, a recomendação geral é não comprometer mais do que 30% da renda líquida com parcelas de crédito, incluindo o novo empréstimo.

Isso significa que, quando você pergunta quanto posso pegar de empréstimo pessoal, o banco não olha só o valor total que você quer, ele calcula quanto a parcela mensal desse valor vai representar dentro do seu orçamento, considerando também outras dívidas que você já tem em aberto.

Exemplo prático de cálculo

Imagine que você ganha R$ 3.000 líquidos por mês e não tem nenhuma outra dívida em aberto. Aplicando a regra dos 30%, o valor máximo que deveria comprometer com parcelas é de R$ 900 por mês. Se o banco oferece um prazo de 24 meses com taxa de 5% ao mês, esse limite de parcela define o valor total que você consegue contratar, e não o contrário.

Já se você tem outra dívida ocupando R$ 400 da sua renda mensal, o espaço restante pra um novo empréstimo cai pra R$ 500 de parcela, reduzindo proporcionalmente o valor total que você pode pegar. É por isso que duas pessoas com a mesma renda podem receber ofertas bem diferentes de empréstimo pessoal.

Outros fatores que influenciam além da renda

O SPC Brasil explica que o comprometimento de renda não é o único critério avaliado. O histórico de pagamentos, o relacionamento com a instituição financeira e o próprio Serasa Score também entram na conta, porque indicam o risco de inadimplência pro banco.

Isso quer dizer que duas pessoas com a mesma renda líquida e o mesmo nível de comprometimento podem receber propostas diferentes de valor liberado, dependendo de quanto cada uma delas representa de risco pra instituição.

Renda formal x renda informal

Quem tem renda formal, comprovada por holerite ou extrato de conta, geralmente consegue valores mais altos, porque o banco tem mais segurança sobre a origem e a estabilidade desse dinheiro. Autônomos e microempreendedores também conseguem empréstimo pessoal, mas costumam precisar apresentar extratos bancários dos últimos meses pra comprovar a renda média, como já explicamos no guia completo de empréstimo pessoal.

Como calcular seu próprio limite antes de simular

Some toda a sua renda líquida mensal, depois some todas as parcelas de dívidas que você já paga hoje, incluindo cartão de crédito, financiamentos e outros empréstimos. Subtraia esse total de 30% da sua renda líquida, e o valor que restar é aproximadamente o espaço que você tem pra uma nova parcela.

Com esse número em mãos, você já consegue simular em diferentes instituições sabendo, de antemão, se a parcela oferecida cabe dentro do seu orçamento ou se está te empurrando pra um comprometimento de renda perigoso.

O que fazer se o valor liberado for menor do que eu precisava

Se o valor que o banco libera é menor do que você esperava, vale considerar reduzir outras dívidas antes de solicitar um novo empréstimo, já que isso abre espaço no seu comprometimento de renda. Outra opção é avaliar modalidades com taxa mais baixa, como o empréstimo com garantia, que costuma liberar valores maiores justamente porque a taxa de juros menor reduz o peso da parcela dentro da sua renda.

Quanto posso pegar de empréstimo pessoal se eu já tiver o nome negativado?

Nesse caso, o valor liberado tende a ser mais baixo, e algumas instituições exigem garantia adicional ou juros mais altos pra compensar o risco. Ainda assim, existem opções específicas pra quem está negativado, como já detalhamos neste outro post.

Existe uma regra fixa de quanto posso pegar de empréstimo pessoal de acordo com a renda?

Não existe uma regra única obrigatória, mas a recomendação de mercado mais usada é a dos 30% de comprometimento de renda líquida, que serve como referência tanto para os bancos quanto pra você mesmo avaliar se a parcela é segura.

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