MODALIDADE DE EMPRÉSTIMO

Empréstimo consignado

Parcelas descontadas direto do salário ou benefício, com juros entre os menores do mercado.

Juros menores
Prazos longos
Desconto direto em folha

Uma mesa de trabalho representando o empréstimo consignado

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado, também chamado de crédito consignado, é uma linha de crédito em que a parcela é descontada automaticamente do salário, da aposentadoria ou da pensão, antes de o dinheiro cair na sua conta. Você não precisa se lembrar de pagar boleto, e a instituição recebe a parcela com segurança.

Como o risco de atraso é muito baixo, o empréstimo consignado tem juros entre os menores do mercado para pessoa física e permite prazos longos, com parcelas que cabem no orçamento. O dinheiro é seu para usar como quiser: quitar dívidas mais caras, reformar a casa, investir em um projeto ou cobrir um imprevisto.

Empréstimo consignado em resumo

As regras do empréstimo consignado mudam conforme a fonte da renda. Veja as principais condições de cada categoria:

	Aposentados e pensionistas do INSS	Servidores públicos federais	Servidores estaduais e municipais	Trabalhadores com carteira assinada (CLT)
Margem para empréstimo	Até 35% do benefício	Até 35% da remuneração	Conforme regra do órgão	Até 35% do salário
Prazo máximo	108 parcelas (9 anos)	120 parcelas (10 anos)	Conforme regra do órgão	Conforme a instituição
Onde consultar a margem	Meu INSS	SouGov.br	Portal do órgão pagador	Carteira de Trabalho Digital

As condições finais dependem da análise de cada instituição.

Como contratar o empréstimo consignado em 4 passos

Consulta da margem

Veja quanto da sua renda está disponível para a parcela no canal oficial da sua categoria. Esse valor define quanto você pode contratar.

Simulação

Informe o valor que precisa e o prazo. A simulação mostra a parcela, a taxa de juros e o CET, sem compromisso.

Contrato e autorização

Depois de escolher a proposta, você assina o contrato e autoriza o desconto: no Meu INSS, no SouGov.br ou na Carteira de Trabalho Digital.

Dinheiro na conta

Com tudo aprovado, o valor é depositado na sua conta, em geral em poucos dias úteis.

SIMULAR EMPRÉSTIMO CONSIGNADO

Quem pode contratar o empréstimo consignado?

Aposentados do INSS

Aposentados e pensionistas podem comprometer até 35% do benefício e parcelar em até 108 meses, com juros limitados a 1,85% ao mês pelo INSS. Quem recebe BPC também pode contratar. Veja o guia do empréstimo consignado INSS.

Servidores públicos

Servidores federais podem comprometer até 35% da remuneração com empréstimos, conforme o sistema oficial de consignações, e parcelar em até 120 meses. Para estaduais e municipais, as regras variam conforme cada governo ou prefeitura.

Carteira Assinada (CLT)

Pelo Crédito do Trabalhador, quem tem carteira assinada contrata pela Carteira de Trabalho Digital, sem depender de convênio da empresa. Com o FGTS como garantia, os juros ficam limitados a 1,99% ao mês. Veja mais em consignado privado.

Margem consignável: quanto da renda pode ir para a parcela

A margem consignável é o limite da renda que pode ser comprometido com descontos de crédito. Ela protege o seu orçamento e define o valor máximo da parcela. Por exemplo: um aposentado com benefício de R$ 3.000 tem até R$ 1.050 por mês (35%) para as parcelas do empréstimo.

Para quem é indicado

Ideal para quem:

Recebe aposentadoria ou pensão do INSS
É servidor público
Trabalha com carteira assinada
Busca parcelas menores e prazos longos

Para aproveitar melhor:

Consulte sua margem antes de simular
Não use toda a margem de uma vez
Compare propostas pelo CET
Prefira o menor prazo que couber

Vantagens e cuidados na contratação

Vantagens

Juros entre os menores do mercado
Parcela descontada automaticamente
Prazos longos para pagar
Possível mesmo com nome negativado
Uso livre do dinheiro

Cuidados para contratar bem

Confira a margem no canal oficial
Leia o contrato antes de assinar
Desconfie de ligações oferecendo crédito
Nunca pague nada antecipado
Confirme a autorização no Banco Central

Exemplo prático: quanto custa um empréstimo consignado de R$ 10 mil?

Veja um empréstimo consignado do INSS de R$ 10.000 com taxa de 1,85% ao mês, o teto definido pelo INSS para aposentados e pensionistas:

Prazo	Parcela aproximada	Total pago
48 meses	R$ 316	R$ 15.175
72 meses	R$ 252	R$ 18.176
96 meses	R$ 223	R$ 21.451

Prazos maiores deixam a parcela mais leve. Prazos menores reduzem o total pago. O ideal é escolher o menor prazo com uma parcela que caiba com folga no mês. O cálculo usa a tabela Price, que é o padrão do mercado, e não inclui o IOF. Por isso, compare sempre o CET de cada proposta.

Empréstimo consignado ou outras modalidades?

O empréstimo consignado costuma ter as menores taxas para pessoa física, porque a parcela é descontada direto da renda. Veja como ele se compara às outras opções:

Modalidade	Como paga	Destaque	Para quem
Empréstimo consignado	Desconto em folha ou benefício	Juros menores e prazos longos	Aposentados, servidores e CLT
Empréstimo pessoal	Boleto, débito ou Pix	Sem garantia e sem vínculo	Quem tem renda comprovada
Empréstimo com garantia	Parcelas mensais	Valores maiores e prazos longos	Quem tem imóvel ou veículo
Empréstimo FGTS	Desconto no saque-aniversário	Não compromete o salário	Quem aderiu ao saque-aniversário

Quais os requisitos para o empréstimo consignado?

Para contratar um empréstimo consignado, as exigências variam um pouco entre as instituições, mas em geral incluem:

receber benefício, salário ou remuneração que permita consignação;
ter margem consignável disponível;
ter CPF regular;
ter conta bancária em seu nome.

Documentos mais pedidos

RG ou CNH, CPF, comprovante de residência e extrato do benefício ou contracheque. Nas contratações digitais, também é comum pedir uma selfie para confirmar a sua identidade.

Quanto custa o empréstimo consignado?

O custo do empréstimo consignado é formado pela taxa de juros e pelo IOF, que aparecem somados no CET da proposta:

Taxa de juros. É o valor cobrado pelo dinheiro emprestado. No consignado do INSS, existe um teto definido pelo próprio INSS, hoje de 1,85% ao mês, que nenhuma instituição pode ultrapassar. No consignado CLT, a taxa varia conforme a instituição, e com o FGTS como garantia fica limitada a 1,99% ao mês.

IOF. É o imposto federal cobrado em toda operação de crédito. Ele já vem incluído na proposta.

CET. O Custo Efetivo Total reúne juros, impostos e eventuais tarifas em um único percentual. É o melhor número para comparar propostas de empréstimo consignado. Entenda melhor em o que é CET. A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação.

O que acontece com o empréstimo consignado se a sua renda mudar?

No empréstimo consignado, o desconto segue automático enquanto houver contrato. Para quem é CLT e muda de emprego, o desconto passa para a folha do novo empregador. Em caso de demissão, parte das verbas rescisórias pode ser usada para abater o saldo, e o FGTS também, se tiver sido dado em garantia.

Você pode quitar o contrato antes do prazo com desconto proporcional dos juros. Também pode fazer a portabilidade, que é levar a dívida para outra instituição que ofereça uma taxa menor.

Como contratar empréstimo consignado com segurança

Contratar um empréstimo consignado é seguro quando você confere alguns pontos:

a instituição deve ser autorizada pelo Banco Central, o que pode ser verificado na ferramenta Encontre uma instituição;
nenhuma instituição séria cobra qualquer valor antes de liberar o crédito;
desconfie de ligações ou mensagens oferecendo consignado que você não pediu;
acompanhe os descontos no extrato do Meu INSS ou no seu contracheque.

A Sempre Crédito é um site de comparação e não concede empréstimos nem cobra qualquer valor. Veja mais em como se proteger de golpes em empréstimos.

Guias relacionados sobre empréstimo consignado

Perguntas frequentes

Sim. No empréstimo consignado, a parcela é descontada direto da renda, e por isso ter o nome negativado costuma pesar menos na análise. A decisão final é de cada instituição.

Sim. Você pode ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a sua margem consignável.

A margem consignável é consultada no canal oficial de cada categoria: aposentados e pensionistas no Meu INSS, servidores federais no SouGov.br, trabalhadores CLT na Carteira de Trabalho Digital e servidores estaduais e municipais no portal do órgão pagador.

O desconto da parcela do empréstimo consignado depende da categoria e do contrato. Muitas instituições oferecem carência: até 90 dias no INSS e até 120 dias para servidores federais.

Sim. O artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor garante a quitação antecipada do empréstimo consignado, total ou parcial, com desconto proporcional dos juros das parcelas futuras.

A portabilidade do consignado é a transferência do contrato para outra instituição que ofereça uma taxa menor. A nova instituição quita a dívida na anterior, e você não precisa pagar nada antes.

Em caso de demissão, parte das verbas rescisórias pode ser usada para abater a dívida do consignado CLT, e o FGTS também, se tiver sido dado em garantia. Se ainda sobrar saldo, o desconto pode passar para o próximo emprego ou ser negociado com a instituição.