Empréstimo consignado ou empréstimo pessoal: qual escolher?

Empréstimo consignado ou pessoal: qual é a diferença

Na hora de buscar crédito, a dúvida entre empréstimo consignado ou pessoal é uma das mais comuns. As duas modalidades atendem necessidades diferentes e entender essa diferença pode evitar uma escolha errada e muito dinheiro pago a mais.

O empréstimo consignado tem as parcelas descontadas direto no salário, benefício do INSS ou aposentadoria. Isso reduz o risco para a instituição financeira e resulta em taxas de juros menores.

O empréstimo pessoal não tem esse desconto automático. O pagamento é feito por boleto ou débito em conta, o que dá mais flexibilidade mas costuma vir com taxas mais altas.

Quando o consignado faz mais sentido

Você é aposentado ou pensionista do INSS

O consignado é uma das melhores opções disponíveis para esse perfil. As taxas são reguladas e costumam ser bem menores do que outras modalidades.

Você tem carteira assinada

Trabalhadores CLT podem acessar o consignado privado. A aprovação é mais fácil e as taxas menores do que no empréstimo pessoal tradicional.

Você precisa de um valor alto com parcelas menores

Como as taxas são menores, o valor das parcelas fica mais baixo para o mesmo prazo. Isso ajuda a encaixar o pagamento no orçamento.

Quando o empréstimo pessoal faz mais sentido

Você é autônomo ou informal

Quem não tem vínculo empregatício ou benefício do INSS não tem acesso ao consignado. O empréstimo pessoal é a alternativa mais acessível nesse caso.

Você precisa do dinheiro rápido

O empréstimo pessoal costuma ter aprovação e liberação mais rápidas. Em algumas instituições o dinheiro cai na conta no mesmo dia.

Você não quer comprometer a margem consignável

O consignado ocupa a margem do seu salário ou benefício. Se você já tem outros descontos, o empréstimo pessoal pode ser mais adequado para não comprometer a renda.

O que comparar antes de decidir

Independente do tipo de empréstimo, alguns pontos precisam ser analisados antes de assinar qualquer contrato.

Taxa de juros

Compare a taxa mensal e o CET (Custo Efetivo Total), que inclui todos os encargos da operação. O CET é o número que realmente importa. Peça sempre o CET por escrito antes de assinar. Qualquer instituição séria é obrigada a informar.

Prazo

Prazo mais longo significa parcela menor, mas juros totais maiores. Prazo mais curto significa parcela maior, mas você paga menos no total.

Valor total pago

Some todas as parcelas e veja quanto você vai pagar no total. Esse número precisa fazer sentido para o seu orçamento.

Reputação da instituição

Antes de fechar com qualquer banco ou fintech, vale verificar a reputação no Reclame Aqui e confirmar se a instituição está autorizada a funcionar pelo Banco Central. Isso evita dores de cabeça com cobranças indevidas ou atendimento ruim depois da contratação.

Como escolher sem erro

Se você tem acesso ao consignado, começa por ele. As taxas são menores e as condições mais previsíveis.

Se não tem acesso, o empréstimo pessoal é o caminho. Nesse caso, comparar mais de uma oferta faz toda a diferença porque as taxas variam muito entre instituições.

Outro ponto que pouca gente considera é o impacto no orçamento ao longo do tempo. Um empréstimo consignado com prazo de 48 meses pode parecer confortável pela parcela baixa, mas o valor total pago ao final costuma surpreender. Simular antes de assinar é o único jeito de ter essa clareza.

Na Sempre Crédito você compara as duas modalidades em um só lugar, de graça e sem compromisso.