Empréstimo pessoal: vantagens e desvantagens

O empréstimo pessoal tem vantagens e desvantagens que precisam ser avaliadas antes de assinar qualquer contrato de forma consciente. A liberação rápida e a ausência de garantia atraem muita gente, mas os juros mais altos podem pesar bastante se a escolha não for feita com cuidado.

Empréstimo pessoal: vantagens e desvantagens que você precisa conhecer

É um tipo de crédito oferecido por bancos, fintechs e financeiras em que o cliente recebe um valor em dinheiro e paga em parcelas fixas ao longo de um prazo combinado. Não exige garantia, como imóvel ou veículo, e o dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade sem precisar justificar.

Vantagens do empréstimo pessoal

Liberação rápida. Em muitos casos o dinheiro cai na conta em até 24 horas. Para quem está lidando com uma emergência, isso faz diferença.

Sem garantias. Você não precisa colocar nenhum bem em risco para conseguir o crédito.

Uso livre. O valor pode ser usado para pagar uma conta, quitar uma dívida mais cara, fazer uma reforma ou o que mais precisar.

Parcelas fixas. O valor das parcelas não muda ao longo do contrato, o que facilita o planejamento do orçamento.

Acessível para diferentes perfis. Algumas instituições aprovam mesmo para quem tem score mais baixo, embora as taxas sejam mais altas nesses casos.

Desvantagens do empréstimo pessoal

Juros mais altos. Comparado ao consignado ou ao crédito com garantia, as taxas do empréstimo pessoal costumam ser bem mais elevadas. Isso acontece porque a instituição assume mais risco ao emprestar sem garantia.

CET pode pesar. Além dos juros, o contrato pode incluir seguros e tarifas que aumentam o custo real da operação. Por isso é importante olhar o CET (Custo Efetivo Total) e não só a taxa de juros anunciada.

O Banco Central disponibiliza uma ferramenta gratuita para comparar as taxas médias praticadas pelo mercado no site do BCB.

Risco de endividamento. Sem planejamento, o empréstimo pessoal pode se transformar em mais uma dívida difícil de quitar, especialmente se as parcelas comprometem boa parte da renda.

Prazo limitado. Em geral, o prazo máximo é de 60 meses. Quem precisa de prazos maiores com parcelas menores pode ter mais vantagem no consignado ou no crédito com garantia.

Quando vale a pena contratar?

O empréstimo pessoal faz sentido em situações específicas. Emergências como gastos médicos inesperados ou conserto do carro são casos em que a rapidez da liberação justifica o custo. Também pode ser uma boa saída para quitar dívidas mais caras, como o rotativo do cartão ou o cheque especial, que têm juros ainda maiores.

Por outro lado, usar empréstimo pessoal para gastos supérfluos ou para cobrir um rombo no orçamento sem um plano claro de pagamento costuma piorar a situação financeira em vez de resolver.

Como conseguir as melhores condições?

Antes de assinar, compare propostas de pelo menos dois ou três lugares diferentes. Bancos tradicionais, fintechs e cooperativas de crédito costumam ter condições bem distintas para o mesmo perfil.

Verifique sempre o CET, não só a taxa de juros. Negocie o prazo de acordo com o que cabe no seu orçamento sem comprometer mais de 30% da renda mensal. E se sua situação financeira melhorar, verifique se é possível quitar antes do prazo com desconto nos juros.

Se quiser comparar as opções disponíveis para o seu perfil sem compromisso, use o simulador gratuito da Sempre Crédito.

Lembre que uma diferença pequena na taxa mensal representa uma economia grande no total pago ao longo do contrato. Vale o tempo gasto comparando.