Tipos de empréstimos disponíveis no mercado

Conhecer os tipos de empréstimos disponíveis no mercado é o primeiro passo para fazer uma boa escolha na hora de buscar crédito. Cada modalidade tem características diferentes, e contratar a errada pode significar pagar juros muito maiores do que o necessário ou comprometer o orçamento além do que você pode suportar.

Empréstimo Pessoal

É uma das modalidades mais comuns. Não exige garantia, pode ser usado para qualquer finalidade e costuma ter liberação rápida, em alguns casos no mesmo dia da solicitação. A desvantagem é que as taxas de juros são mais altas do que em outras modalidades, justamente porque o banco não tem nenhum bem como garantia.

É indicado para quem precisa de valores menores com urgência, como cobrir uma despesa médica, fazer uma reforma pequena ou aproveitar uma oportunidade pontual.

Empréstimo Consignado

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, como aposentadoria ou pensão. Como o pagamento é garantido, os bancos oferecem taxas significativamente menores do que no empréstimo pessoal.

Está disponível principalmente para servidores públicos, militares, aposentados e pensionistas do INSS. Algumas empresas privadas também oferecem o consignado para seus funcionários por meio de convênios.

Empréstimo com Garantia

O cliente oferece um bem, como imóvel ou veículo, como garantia do pagamento. Isso reduz o risco para a instituição e permite taxas mais baixas e prazos mais longos, chegando a 10 anos em alguns casos.

É uma boa opção para quem precisa de valores maiores e tem um bem disponível. O ponto de atenção é que o bem pode ser tomado em caso de inadimplência, então a decisão precisa ser feita com planejamento.

Empréstimo FGTS

Permite que trabalhadores com carteira assinada antecipem parte do saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. As taxas são competitivas e não há análise de crédito tradicional, o que facilita a aprovação.

O valor é descontado diretamente do FGTS, sem afetar o salário mensal. Está disponível apenas para quem tem saldo ativo no fundo.

Crédito Rotativo

Inclui o cheque especial e o limite do cartão de crédito. São linhas de crédito pré-aprovadas, com acesso imediato ao dinheiro. Mas as taxas de juros são as mais altas do mercado, podendo chegar a 300% ao ano no cheque especial.

Pode ser usado em emergências pontuais, mas nunca como solução de longo prazo. Quem usa o rotativo de forma recorrente tende a acumular dívidas rapidamente.

Vale lembrar que o cheque especial e o rotativo do cartão não são empréstimos planejados, são linhas de crédito que entram automaticamente quando o saldo acaba. Por isso muita gente os usa sem perceber e só nota o problema quando chega a fatura ou o extrato do mês. Se você usa com frequência, vale avaliar se um empréstimo pessoal com taxa fixa não seria mais barato para quitar esse saldo de uma vez.

Como escolher entre os tipos de empréstimos disponíveis no mercado

A escolha depende do seu perfil e da sua necessidade. Aposentados e servidores públicos quase sempre saem ganhando com o consignado. Quem tem um imóvel ou veículo quitado pode se beneficiar do crédito com garantia. Para necessidades rápidas e de menor valor, o empréstimo pessoal costuma ser o caminho mais simples.

Em qualquer caso, o CET (Custo Efetivo Total) é o número mais importante para comparar propostas. Ele inclui juros, tarifas e encargos, e permite ver o custo real de cada opção. Você pode consultar as taxas médias praticadas pelo mercado diretamente no site do Banco Central.

Se quiser comparar as opções disponíveis para o seu perfil sem compromisso, use o simulador gratuito da Sempre Crédito.